Отказ в страховой выплате (страхового возмещения)

Оформляя страховку на автомобиль, водители очень часто забывают о том, что условия у всех компаний различны. Для того чтобы отказ в выплате страхового возмещения не был неприятным сюрпризом, необходимо внимательно читать договор перед тем, как его подписать. Самыми важными положениями договора будут те, где прописаны случаи, когда ответственность несет не компания, а сам водитель.

Наш телефон 8 812 648 49 48

Говоря об условиях отказа в страховой выплате, необходимо четко понимать, о чем идет речь. Страховая выплата – это денежная сумма, которая подлежит выплате потерпевшему в соответствии с подписанным договором обязательного страхования для возмещения причиненного ущерба при наступлении страхового случая, или компенсация в виде ремонта машины, стоимость которого не должна превышать страховую сумму.

Самыми распространенными условиями отказа в выплате страхового возмещения являются те, которые чаще всего уже были прописаны в договоре. Это, например, несоблюдение срока подачи уведомления страховой компании о произошедшем ДТП. Бывает также, что заявленные пострадавшими сведения не попадают под определение страхового случая. Это может быть угон машины, террористический акт, стихийные бедствия и другие случаи.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения указываются в правилах страхования. С ними лучше ознакомиться до подписания договора страхования. Самые распространенные из них приведены ниже.

• Непредставление требуемых для оформления страхового случая документов
• Недостоверность сведений об обстоятельствах ДТП
• Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая
• Управление транспортным средством лицом без водительских прав или лицом, данные о котором не отражены в договоре
• Управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения
• эксплуатация не прошедшего техосмотр транспортного средства
• Ущерб в результате заводского брака

К сожалению, неосторожность действий владельца автомобиля и членов его семьи (например, повреждение обивки салона, багажника при помещении объемных предметов или аудиосистемы) дополняет вышеперечисленные основания для отказа. Страховая выплата производится из бюджета компании, поэтому многие страховщики, стремясь разницу «положить в карман», «размыто» формулируют в договоре правила отказа. Остерегайтесь фраз «выплата страхового возмещения с учетом износа», «в выплате может быть отказано в случае грубого нарушения водителем правил дорожного движения» или «сумма страхового возмещения может быть сокращена в зависимости от степени вины». Если же подобные формулировки все же присутствуют, попросите вашего агента раскрыть их смысл письменно и приложить к договору список «степеней вины». Еще надежнее будет, если вы обратитесь в другую страховую компанию.

Все причины существующих отказов можно условно разделить на три группы: законный отказ, незаконный отказ и условно-обоснованный отказ. В первую группу входят отказы, полученные в соответствии с законодательством и договором. Основные случаи перечислены выше.

Пример. В договоре не указана возможность падения на автомобиль различных предметов (сосулек, веток). Это означает, что ваш автомобиль от этого не застрахован. Отказ будет обоснован.

Вторая группа требует более внимательного изучения. Рассмотрим самые частые случаи необоснованного отказа. (Надо понимать, что подобного рода отказ чаще всего встречается в арсенале недобросовестных компаний. Страховщики осознают свою неправоту. Они, надеясь на то, что автомобилист не найдет времени на судебные разбирательства, «тянут» время).

Пример. Не последовала страховая выплата. Отказ был мотивирован, тем, что поврежденное транспортное средство не было представлено на осмотр страховщику. Автомобилист вправе воспользоваться услугами независимой оценочной компании, опасаясь, что оценка страховщика будет существенно занижена. В таком случае наилучшим решением будет пригласить независимого оценщика и провести экспертизу в присутствии страхового агента.

Условно-обоснованные отказы в страховой выплате. Такой отказ дается в весьма спорных ситуациях, когда страховщик понимает, что должен заплатить, но при этом конкретный случай не урегулирован правилами или законодательством. Исход таких отказов чаще всего зависит от судебного решения.

Пара примеров.Угнан автомобиль, в котором находились все документы на него. Угон согласно правилам является страховым случаем. Но отказ страховщика от страховой выплаты, ссылается на то, что в случае угона страхователь обязан предоставить документы и ключи от машины. При возникновении подобных недоразумений следует обращаться в суд.Страховка на автомобиль приобретена в рассрочку. Страхователь забыл вовремя оплатить страховой взнос. Произошла авария. Последовал отказ в страховой выплате ДТП, мотивированный тем, что в неоплаченные дни страховое покрытие отсутствует. Данную ситуацию можно рассматривать двояко.  Ведь договор страхования заключается на определенный срок, а не по мере поступления взносов.

Что делать?

Стоит дать несколько советов для того, чтобы снизить вероятность получить отказ. Страховая выплата по ОСАГО может быть получена только в соответствии со строгим соблюдением правил страхования. Поэтому внимательно читайте договор и все приложенные к нему документы. Обращайте внимание на те риски, от наступления которых вы застрахованы. Не забывайте об установленных сроках оповещения страховщика в случае ДТП. Внимательно следите за заполнением всех бумаг на месте происшествия. Мелкие недочеты и ошибки в номере, имени могут повлечь отказ страховой компании в выплате. Делайте копии всех необходимых для получения компенсации документов. Требуйте отметки на копии о принятии оригинала страховыми агентами, чтобы в случае утери оригинала копию можно было предъявить. Если же все-таки отказ от страховых выплат последовал, требуйте письменной мотивировки.